媒体曝监管层官员预警余额宝冲击银行,澳大利亚首家数字银行获批

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经济日报堪培拉电
记者翁东辉报道:澳大利亚金融监管机构“审慎监管局”7日批准了澳大利亚有史以来第一家数字银行Volt
bank,这也是目前唯一一家“受限制的授权存款机构”,具有里程碑意义。澳政府希望通过金融创新,让有抱负的存款机构更容易进入市场,同时也使消费者能够从更多的竞争和创新商业模式中受益。

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  余额宝冷观察:监管层官员称一定要杀死它

据澳华财经在线报道,Volt
bank是一家“独立的、100%数字银行”。其创始人在银行和金融服务领域有着丰富的从业经验,并通过三轮融资筹集了1570万澳元启动资金。目前,这家数字银行约有35名员工,虽然规模小且没有知名度,但它的诞生在澳大利亚金融界引起了不小震动,这意味着新的时代正在悄悄来临。

ACB News《澳华财经在线》7月2日讯
7月1日起,开放银行体系在澳洲正式启动。在向开放银行转型的第一阶段,四大银行已开始提供各种产品的数据。

  《中国经济周刊》 记者
李勇
姚冬琴 实习生 程怡然|北京报道

正如Volt
bank首席执行官史蒂夫所说,“没有传统系统,也没有分支机构基础设施,我们一切都从数字时代应有的方式开始”。“新”在哪里?他强调说,许多澳大利亚人和银行之间的信任已被破坏,“新市场参与者”则要另辟蹊径,去做“修复”工作。Volt
bank将打破传统银行运营方式,“每一次体验都将以移动为导向,以客户为中心”。比如,Volt
bank客户将能够使用“智能手机面部识别技术”开设账户,而且通过数字银行的低成本及完全数字化的结构,费用将大大低于传统银行。

开放式银行业务的第一阶段将于7月1日开始,银行通过应用程序编程接口发布产品信息,以便电脑可以读取产品信息,从而轻松比较产品,目前涵盖的产品范围包括所有信用卡和借记卡,存款和交易账户等。

  余额宝[微博]这一年,收获的不只是鲜花与掌声,市场也在关注其背后深层次的问题。比如,这一新事物对金融监管带来的挑战、它究竟对金融形态乃至实体经济带来了多大影响、当前的金融环境下余额宝能火多长时间?

市场分析认为,澳金融监管当局发放“受限制的存款机构”银行牌照,目的是让Volt
bank生长在一块监管机构划定的“试验田”里。其较严格的限制包括,所有受保护账户的总余额不超过200万澳元,每个账户持有人持有的所有受保护余额不超过25万澳元;普通股权一级资本至少为400万澳元,或者为资产的20%;资产负债表上的资产总值不超过1亿澳元;不得使用金融衍生品等。从未来发展看,数字银行将最终获得完整的存款机构牌照,届时将与传统银行一样,向市场提供储蓄账户、交易账户、定期存款和外汇等产品和服务。之后,个人贷款、房贷、信用卡和长期小企业银行产品也会上线。

到明年2月份,银行必须提供第一批抵押贷款数据,
2020年之前银行将提供所有产品数据。2020年7月1日所有其他银行开始提供其信用卡和借记卡产品数据。

  监管考量:

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客户数据将于2020年2月1日纳入该体系,这将使消费者能够更全面地控制数据,并提高整个行业的透明度和竞争力。

  以活期存款获定期利息;以基金之名行存款之实;影响货币政策调控的有效性;流动性风险加大。

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  余额宝在短短一年时间里,资金规模达到5742亿元,用户数超过1亿。由于它巨大的吸收资金的能力以及牵涉到的投资者人数众多,它是否冲击金融监管体系以及确保流动性风险成为监管者考虑的两个主要问题。

第一个里程碑

  据了解,在对金融监管体系的冲击方面,对银行的影响以及对货币政策调控的影响是被讨论最多的内容。

开放式银行已在席卷全球,英国开放银行体系是澳洲最可借鉴的例子。

  《中国经济周刊》获悉,来自监管层的一位官员在一次小范围的讲话中,预警了余额宝对银行业的冲击。他说,余额宝现在相当于以活期存款的形式,获取定期存款的利息。但银行不能这么做,如果银行给客户提供5%的高息,就没有利差了。所以在这种情况下,银行离客户越来越远,银行最怕的客户信息缺失情况就会出现。“银行体系不能安全、稳健地运行,对整个经济而言就是灾难。”这位监管层人士表示,一定要“杀死”余额宝。他建议,银行可以收购一个第三方支付平台,来与余额宝进行竞争。

与澳洲相似的是,英国也在银行业丑闻之后引入了开放银行。但英国开放银行的不同之处在于,英国的开放银行法规仅适用于9家银行,产品也仅限于支付账户;其它金融产品和服务,如储蓄账户、个人贷款、抵押贷款、投资和零售保险不包括在内。

  原招行行长马蔚华在清华五道口全球金融论坛上直言,相比较银行存款,大家都愿意去余额宝,这对银行负债是比较大的冲击,银行又用协议存款的价格把余额宝的钱买过来,银行业觉得这个事儿很窝囊。

而澳大利亚将对所有存款机构“变法”,在遵循互惠义务前提下,存款机构提供数据的只读访问权限。

  在对货币政策调控方面的影响上,中国人民银行[微博]调查统计司司长盛松成曾指出,余额宝的现有监管模式,影响货币政策调控的有效性。

最终其他行业,例如公用事业,也将推行数据开放计划。这意味着银行的客户可以请求或同意他们的数据与经认可的第三方共享,例如银行、金融服务提供商、公用事业提供商或电信提供商。

  余额宝吸收资金,相当于存款从银行搬家到余额宝。盛松成撰文指出,余额宝募集资金的增加意味着受准备金管理的银行一般存款的减少,存款准备金的一个重要作用即是控制银行的可贷资金规模从而控制货币创造。余额宝募集来的资金往往投资于银行的同业存款,而这类资金不缴存款准备金,理论上这部分资金可以无限派生、可以无限创造货币供给,由此影响货币政策调控的有效性。

该制度将打破消费者在寻找最佳银行产品并和转向其他服务商时所面临的障碍。

  另外,盛松成还认为,余额宝模式还可能带来监管套利问题。他说,由于不受存款准备金管理,余额宝无需考虑复杂的投资组合,而是将95%的资金投资于银行存款并享有无风险收益,以基金之名行存款之实。非存款类机构存入存款类机构的同业存款本质上就是存款,其合约性质与一般存款并无不同,理应按统一原则监管,同业存款也应像一般存款一样缴存法定准备金。

联邦银行数字银行业务总经理Kate
Crous称,该行支持这一模式,让客户有更大的数据权限并努力确保他们做好准备。

  除了对银行监管体系的担忧,巨量用户带来的流动性风险也是监管层关注的重点。

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